Mit dem Altersvorsorgedepot plant die aktuelle Ampel Bundesregierung die Einführung einer neuen Form der geförderten Altersvorsorge. Der Begriff kursiert dabei schon lange durch die Medien, aber genauere Details zum Altersvorsorgedepot sind am 11.09.2024 auf einer Informationsveranstaltung von Bundesfinanzminister Christian Lindner vorgestellt worden. Dieser Artikel soll zum Thema: Altersovorsorgedepot: Was ist das? für Klarheit sorgen. Erfahre mehr.
Warum gibt es das?
Die Reform der gesetzlichen Rente ist dringend erforderlich, da das umlagefinanzierte System aufgrund der alternden Bevölkerung nicht mehr funktioniert. Neben der Einführung des Generationenkapitals und der Reform der betrieblichen Altersvorsorge, soll mit das Altersvorsorgedepot die Erfahrung der Bevölkerung mit dem Kapitalmarkt fördern.
Geförderte Altersvorsorge mit Wahlfreiheit
Verbraucher sollen künftig zwischen zwei Kategorien staatlich geförderter Produkte wählen dürfen. Die Versicherungen wird es freuen: 1. Versicherungsprodukte mit Beitragsgarantien und das Altersvorsorgedepot ohne Garantie.
- Die Versicherungsbasierten Produkte mit Garantien (100 % oder 80 % des Beitrags) bieten mehr Sicherheit (als das geplante Altersvorsorgedepot) und sind vergleichbar mit bisherigen Riester-Verträgen. Riester-Renten bieten eine 100 % Beitragsgarantie, weshalb in schlechten Zeiten, wenig Performance erzielt wird und die Anbieter erheblich Probleme mit dem Garantieversprechen haben. Die Sicherheit führt zu einer geringeren Performance der Produkte selbst bei einer ETF Riester-Rente
- Das Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie (keine Garantie (0 %)) bietet höhere Chancen auf Rendite. Anleger können nach eigenem Risikoprofil investieren. Das Altersvorsorgedepot bietet die Möglichkeit der eigenverantwortlichen Anlage mit Zulagen und steuerlicher Förderung.
Ziel der Einführung des Altersvorsorgedepots
Die private staatlich unterstützte Altersvorsorge soll, durch eine verstärkte Beteiligung am Kapitalmarkt, gefördert werden. Ziel ist es, die Kapitalmarktkultur in Deutschland zu stärken und langfristigen Vermögensaufbau zu fördern, da bisher viele Menschen in Deutschland den Kapitalmarkt meiden.
Staatliche Förderung zwischen 20-45 Prozent
- a. Eigenbeiträge: Für jeden eingezahlten Euro gibt der Staat 20 Cent dazu, bis zu einem maximalen Eigenbeitrag von 3.000 Euro pro Jahr.
- b. Mindestanforderung: Mindestens 120 Euro jährlicher Eigenbeitrag ist erforderlich, um die staatliche Förderung zu erhalten.
- c. Kinderzulage: Sparer mit Kindern erhalten eine zusätzliche Zulage von 25 % pro eingezahltem Euro, bis zu einem maximalen Eigenbeitrag von 1.200 Euro pro Jahr pro Kind. Also maximal 300 Euro Förderung pro Kind.
- d. Berufseinsteiger unter 25 Jahre können bis zu 3 Jahren von 200 Euro Berufseinsteigerbonus profitieren.
- e. Der Kreis der Förderberechtigten soll im Vergleich zur Riester-Förderung unverändert bleiben. Also keine Selbständigen.
Mit dem Referenzdepot für jeden einfach
Für Sparer, die sich weniger mit der Auswahl von Finanzprodukten beschäftigen möchten, gibt es ein Referenzdepot. Das Depot wird professionell verwaltetund nach einem „Lebenszyklusmodell aus Fonds“ bestehen.
Investitionsmöglichkeiten mit hohem Risiko möglich
Kryptowährungen oder Optionsscheine gehen im neuen Altersvorsorgedepot zwar nicht als Anlage, dafür aber Einzelaktien (!), Anleihen und eine ETF oder Fondssparplan. Spekulativere Assets sind ausgeschlossen. Moment, sind Einzelaktien denn keine Spekulation? War da was mit Wirecard?…Na gut.
Wo findest Du die Vergleichsplattform zum Altersvorsorgedepot?
Eine neu eingeführte Vergleichsplattform zum Altersvorsorgedepot soll einen Überblick und Transparenz für alle Bürger ermöglichen. Da sind wir sehr gespannt, wie das aussehen soll.
So wird das Altersvorsorgedepot besteuert
Die Auszahlung wird nachgelagert besteuert, wie eine ETF Basisrente oder Riester-Rente, was durch den Zinseszins-Effekt, ein Vorteil bei langen Laufzeiten darstellt.
Keine Entnahmemöglichkeit: Wie bei der Rürup-Rente ist eine Entnahme während der Spardauer und vor dem Rentenbeginn ausgeschlossen. Es soll auch keine Ausnahme für den Immobilienerwerb oder eine Baufinanzierung geben, wie es aktuell bei Wohnriester möglich ist.
Wahlfreiheit der Auszahlung: Rente oder Auszahlplan
Die Auszahlung soll wahlweise als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr ohne Restguthaben möglich sein. –> Wow, die Fondsanbieter a la DWS & Co. dürfte es freuen, die Versicherungen dürften weniger erfreut sein.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Ab dem 1. Januar 2026 soll das Altersvorsorgedepot starten. Ein ambitionierter Zeitplan, da der Deutsche Bundestag noch ein Gesetz beschließen muss, die Vergleichsplattform aufgesetzt werden müsste und letztlich auch Produkte kreiert werden müssen. Zusätzlich dürfte auch noch die ein oder andere Lobbygruppe auf den aktuellen Plan Einfluss nehmen. Wir bleiben gespannt!
Finanzberater, CEO + Gründer der Frankfurter FINANCEDOOR GmbH.
Ich schreibe über die Praxis unserer Privaten Finanzberatung. Alltägliches und Wissenswertes aus den Bereichen: Anlageberatung, Altersvorsorge, Vorsorge und Versicherung.