Alte Lebensversicherung verstehen
Wenn es um alte Lebensversicherungen geht, kann es oft schwer sein, den Überblick zu behalten. Manche Verträge wurden vor vielen Jahren als Geldanlage abgeschlossen und ihre Bedingungen und Funktionsweise sind möglicherweise nicht mehr klar. In solchen Fällen ist es wichtig, zu verstehen, wie Du mit einer alten Lebensversicherung umgehen kannst.
Ob es darum geht, die Versicherung zu kündigen oder zu widerrufen, ein guter Ratgeber zum Thema kann Dir dabei helfen, die richtigen Schritte zu unternehmen.
Es ist wichtig, dass Du Dir über alle Optionen im Klaren bist, um die bestmögliche Entscheidung für deine finanzielle Zukunft zu treffen. Ein Experte kann Dir dabei helfen, die beste Lösung für deinen Vertrag zu finden.
Grundlage: Wichtige Informationen zu alten Lebensversicherungen
Besonders alte Verträge aus den Jahren vor 2004 besitzen höhere Garantiezinsen. Zusätzlich sind diese alten Lebensversicherungen unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei. Lohnt es sich deshalb diese Verträge beizubehalten? Ein kritischer Blick auf den Einzelfall kann hier helfen, denn nicht immer sind pauschale Aussagen zu Altverträgen richtig.
Unterschiede zwischen Kapital- und Risikolebensversicherungen
Kapital- und Risikolebensversicherungen sind zwei verschiedene Arten von Lebensversicherungen mit jeweils eigenen Vor- und Nachteilen. Bei einer Kapitallebensversicherung zahlt man regelmäßig Beiträge, die neben dem Todesfallschutz auch zu einer Kapitalbildung führen. Im Falle Deines Ablebens erhält der Begünstigte die vorher vereinbarte Summe. Risikolebensversicherungen hingegen dienen ausschließlich dem Todesfallschutz ohne Möglichkeit der Kapitalbildung. Sie sind in der Regel günstiger als Kapitallebensversicherungen, bieten aber keine Rückzahlung. Beide Verträge gab es auch schon bei alten Lebensversicherungen.
Vorteile einer alten Lebensversicherung – was Du beachten solltest
Eine alte Lebensversicherung kann Vorteile haben, die sich in Form einer Steuerfreiheit zeigt. Zum Beispiel kann die Auzahlung einer Lebensversicherung, die vor 2005 abgeschlossen wurde und mindestens 12 Jahre lief, steuerfrei erfolgen. Aber Vorsicht: Nicht alles was da vor 2005 abgeschlossen wurde ist auch gut!
Alte Lebensversicherung kündigen oder widerrufen
Schritte zum Kündigen einer alten Lebensversicherung
Wenn es um das Kündigen einerder alten Lebensversicherung geht, ist es wichtig, die richtigen Schritte zu befolgen, um das beste Ergebnis zu erzielen. Zunächst einmal solltest du den aktuellen Wert deiner Police überprüfen und feststellen, ob sich eine Kündigung wirklich lohnt. Manchmal kann es sinnvoller sein, die Police ruhen zu lassen oder sie am Zweitmarkt zu verkaufen, anstatt sie einfach zu kündigen.
Darüber hinaus solltest du dich über die Kündigungsfristen und -bedingungen beim Versicherungsunternehmen informieren, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Es ist ratsam, sich vor der Kündigung von einem echten Experten beraten zu lassen, um sicherzustellen, dass du die bestmögliche Entscheidung triffst.
Wann ist ein Widerruf des Vertrag möglich?
Bestimmte ältere Lebensversicherungen wurden mit einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung ausgestattet. Vor diesem Hintergrund erlaubt ein Urteil den Widerruf der Lebensversicherung und damit die Rückabwicklung auch noch viele Jahre nach Erlöschung des regulären Widerrufrechts von 30 Tagen. Der Vertrag wird dann ab Beginn komplett rückabgewickelt und so gehandhabt, als habe die Ansparphase nie bestanden. Selbst entgangende Zinsen sind zu entrichten.
Rechtliche Aspekte beim Kündigen oder Widerrufen
Eine Kündigung der alten Lebensversicherung geht fast immer schnell zur Fälligkeit der Beiträge. Der Widerruf ist ohne spezialisierte Hilfe zum Beispiel eines Anwalts oder der Unterstützung durch eine Rechtsschutzversicherung nicht so einfach möglich. Oft funktioniert der Widerruf auch nicht oder bedeutet jahrelangen Rechtskampf.
Wenn es um das Kündigen einer alten Lebensversicherung geht, ist es wichtig, die richtigen Schritte zu befolgen, um das beste Ergebnis zu erzielen. Zunächst einmal solltest du den aktuellen Wert deiner Police überprüfen und feststellen, ob sich eine Kündigung wirklich lohnt. Manchmal kann es sinnvoller sein, die Police ruhen zu lassen oder sie zu verkaufen, anstatt sie einfach zu kündigen. Darüber hinaus solltest du dich über die Kündigungsfristen und -bedingungen informieren, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Es ist ratsam, sich vor der Kündigung von einem Experten beraten zu lassen, um sicherzustellen, dass du die bestmögliche Entscheidung für deine finanzielle Zukunft triffst.
Alternativen zur Kündigung
Verkauf der Police am Zweitmarkt für Lebensversicherungen
Der Verkauf der der alten Lebensversicherung am Zweitmarkt für Lebensversicherungen kommt als Alternative zum Rückkaufswert in Betracht. Hierbei kann man die Police an Investoren verkaufen, die dann die zukünftige Auszahlung und Beitragszahlung übernehmen. Der Vorteil liegt im höheren Verkaufswert im Vergleich zur Kündigung mit Ihrem Rückkaufswert. Leider lassen sich nicht alle alten Lebensversicherungen verkaufen und die Angebote der verschiedenen Käufer liegen oft nur geringfügig über einem Kündigungswert.
Policendarlehen als Alternative zur Auszahlung
Ein Policendarlehen bei Lebensversicherungen ist eine praktische Möglichkeit, um an Liquidität zu gelangen, ohne den Vertrag kündigen zu müssen. Dabei wird das Rückkaufswert der Lebensversicherung als Sicherheit genutzt, um einen Kredit bei der Versicherungsgesellschaft aufzunehmen. Dieser Kredit hat in der Regel günstigere Zinsen als ein herkömmlicher Bankkredit und kann flexibel zurückgezahlt werden. Allerdings ist es wichtig zu beachten, dass dadurch der Rückkaufswert und somit die Leistung im Todesfall verringert werden können. Mit dem Policendarlehen leihst Du Dir quasi Dein eigenes Geld! Das haben wir noch nie als besonders attraktiv oder empfehlenswert betrachtet.
Checkliste für den Umgang mit alter Lebensversicherung
Mach Schluß mit den pauschalen Annahmen oder fachunkundigen Empfehlungen zu dem Umgang mit alten Lebensversicherungen. Folge unserer Checkliste im Artikel und Du weißt was zu tun ist!
Prüfung des Rückkaufswerts
Prüfe zuerst den aktuell gültigen Rückkaufswert! Es ist wichtig, regelmäßig zu überprüfen, wie viel deine Police wert ist, besonders wenn du vorzeitig aussteigen möchtest. Der Rückkaufswert gibt dir Auskunft darüber, wie viel Geld du erhältst, wenn du deine Police kündigst. Die Höhe des Rückkaufswerts hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel den eingezahlten Beiträgen und der Laufzeit der Versicherung. Den Kosten und einer möglichen Stornogebühr bei einer vorzeitigen Beendigung. Der Wert ist essentiell für jede fachkundige Beratung.
Aktuelle Vertragsbedingungen überprüfen
Prüfe die Funktion deiner alten Lebensversicherung. Welche Verzinsung weißt der Vertrag auf, welcher Rechnugszins in Prozent gilt und wie hoch ist die Überschussbeteiligung bei Deiner Versicherung. Wo wird investiert? Ist es eine klassische Lebensverischerung, Hybrid-Vertrag oder gar eine ETF Rentenversicherung neuerer Bauart? Der Anlagemotor ist wesentlich für die weitere Entwicklung der Altersvorsorge. Ein Experte kann Dir diese Prüfung abnehmen.
Beratung durch Experten einholen
Es ist wichtig, sich bei Fragen zu alten Lebensversicherungen professionell beraten zu lassen. Wir haben viele hundert Verträge in den letzten Jahren analysiert und können Dir helfen, den besten Umgang mit Deiner Versicherung zu finden und mögliche Optionen aufzeigen. Oftmals lohnt es sich, verschiedene Szenarien zu vergleichen und gegebenenfalls eine Anpassung vorzunehmen, um die bestmögliche Rendite zu erzielen. Durch eine kompetente Beratung findest Du die beste Option für Dich, denn Mathematik und spezialisiertes Produktwissen führen zu besten Empfehlungen. Damit Du langfristig von Deiner alten Lebensversicherung profitierst oder die beste Option im Umgang kennst.
Aktuelle Meldungen dass eine Kündigung nicht lohnt
Unsere Finanzberatung hat in den letzten Jahren hunderte Verträge analysiert und berechnet, in den meisten Fällen war insbesondere die Kündigung eine Option. Nicht immer lohnt sich das Mantra der Steuerfreiheit oder der höheren Garantiezinsen der vergangenen Jahre!
Die Rendite einer alten Lebensversicherung
Lebensversicherungen weißen niemals eine individuelle Vertragsrendite aus, sondern nur pauschale Eurobeträge. Es wird maximal ein Rechnungszins (vor Kosten!) ausgewiesen, der eine vorteilhafter Darstellung als die tatsächliche Rendite aufweist. Der alles entscheidene Faktor sind aber die Vertragskosten und die mögliche weitere und aktuelle Rendite einer alten Lebensversicherung!
Kosten einer alten Lebensversicherung sind unbekannt
Bis zum Jahr 2008 mussten Lebensversicherungen keine Kosten ausweisen oder ein Produktinformationsblatt mit Rentenversicherung Effektivkosten ausstellen. In den Jahren vor 2008 war es ein El Dorado für Versicherungen und die Kostenstruktur entsprechend gewaltig. Ein Altvertrag weißt heute noch die selbe Kosten auf und diese nagen entsprechend an der Rendite.
Vorsicht vor dem Verlust der Steuerfreiheit
Mantraartig wird vor dem Verlust der zukünftigen Steuerfreiheit der Auszahlung gewarnt. Aber ist das wirklich ein wesentlicher Faktor? Wir haben oftmals festgestellt das der Ertrag einer alten Lebensversicherung nach 15, 20 oder 30 Jahren überschaubar ist. Ein stures Fortführen mit diesem alleinigen Argument nicht zieht.
Wo nix drin ist, ist auch nix zu versteuern.
Tipps zum Umgang mit der alten Lebensversicherung
Möglichkeiten der Beitragsfreistellung
Eine Möglichkeit, mit einer alten Lebensversicherung umzugehen, ist die Beitragsfreistellung. Dabei werden vorübergehend oder dauerhaft keine Beiträge mehr gezahlt, ohne die Versicherung komplett aufzulösen. Dies kann sinnvoll sein, wenn du vorübergehend finanziell knapp bist oder die Versicherungsleistung nicht mehr benötigst. Allerdings solltest Du beachten, dass die Versicherung damit auch für die Zukunft keine besseren Rendite abwirft als bei einer beitragspflichtigen Fortführung. Es ist daher wichtig, sich vorher professionel gut zu informieren ob die Beitragsfreistellung als Option in Frage kommt.
Dynamik löst Abschlusskosten aus
Die automatisierte Erhöhung eines laufenden Beitrags in der Lebensversicherung wird Dynamik genannt. Dieser neu hinzukommende Vertragsteil löst überproportial hohe Abschlusskosten aus, die erneut am Wert Deiner alten Lebensversicherung nagen. Das Einstellen oder die dauerhafte Kündigung einer Dynamik kann deshalb ein Tipp sein, den Ertrag eines Vertrags zu steigern.
Optionen zur Vertragsoptimierung
Das Prüfen der möglichen beinhalteten Zusatzbausteine kann sinnvoll sein. Früher wurden oft unsinnige Bausteine neben dem obligatorischen Todesfallschutz mit verkauft. So ist beispielsweise ein zusätzliche Unfall-Todesfallschutz-Baustein blanker Blödsinn, wurde aber von vielen Vertretern bestimmter Gesellschaften obligatorisch mit eingebaut: Gut für die Versicherung, weniger gut für Dich als Verbraucher.
Informationen und Beratung einholen
Eine professionelle Beratung durch einen „echten“ Fachmann ist dringend zu empfehlen. Dieser sollte über die notwendige Fachkenntnis, Qualifikation und vor allem Haftung zum erteilten Rat verfügen.
Kontakt zur Versicherung herstellen
Der Kontakt zu Deiner Versicherungsgesellschaft hilft Dir, um grundsätzliche Informationen wie Rückkaufswert etc. einzuholen. Einen neutralen Ratschlag kannst Du hier aber wohl eher aus Parteilichkeit nicht erwarten.
Expertenmeinungen und Ratgeber nutzen
Pauschale Beiträge in Magazinen, Onlinportalen oder Fachzeitschriften wie Finanztest helfen Dir individuell mit Deinem einzigartigen Vertrag wenig weiter. Die pauschalen Aussagen insbesondere zu einer nicht lohnenden Kündigung sind oft falsch und zu kurz gedacht.
Konsultation von unabhängigen Verbraucherzentralen
Besonders unqualifiziert geht es in Verbraucherzentralen zu, den die dortigen Mitarbeiter verfügen in aller Regel (wir sprechen hier von einer selbst durchgeführten Inkognito-Beratung) nicht über die notwendige Qualifikation im Versicherungsbereich. Eine allgemeine juristische oder frühere Versicherungstätigkeit bieten hier keine ausreichende Fachexpertise, und von einer Haftung der Verbraucherschützer für Falschberatung kann keine Rede sein.
Versicherungsberatung zur alten Lebensversicherung
Einzig ein Versicherungsberater kann gegen Gebühr einen qualifizierten Rat erteilen. Genügend Fachexpertise und Haftung weist auch ein Versicherungsmakler auf, der seinen Job ernst nimmt und nicht nur auf den Verkauf eines neuen Produkts aus ist.
Finanzberater, CEO + Gründer der Frankfurter FINANCEDOOR GmbH.
Ich schreibe über die Praxis unserer Privaten Finanzberatung. Alltägliches und Wissenswertes aus den Bereichen: Anlageberatung, Altersvorsorge, Vorsorge und Versicherung.