Raucherrisiko durch Nikotin bei Versicherungen
Für viele Versicherungen ist das Rauchverhalten ein wesentlicher Preisfaktor. Das Raucherrisiko äußert sich in deutlichen höheren Wahrscheinlichkeiten an Krebs zu erkranken. Zusätzlich sind Herzkrankheiten, Bluthochdruck, Schlaganfälle oder besonders Lungenkrankheiten deutlich größer als bei Nichtraucher, wie Statistiken von Versicherungen zeigen.
⚠️ Der Raucher wird deshalb beim Abschluss einer Versicherung mit einem Malus im Preis belegt. ⚠️
Es werden spezielle Kollektive, sprich Rauchertarife und Nichtrauchertarife bei biometrischen Versicherungen gebildet.
👉 Du willst ein gesünderes Leben führen und mit dem Rauchen aufhören oder hast bereits einige Zeit nicht mehr geraucht. Ab wann ist man Nichtraucher?
Vom Raucher zum Nichtraucher verringert das Risiko für bestimmte Krankheiten. Versicherungen, wie die Risikolebensversicherung oder die Berufsunfähigkeitsversicherung werden als Nichtraucher oder Rauchervariante angeboten.
👉 Nichtraucher sind in Risikoversicherungen viel günstiger im Preis als Raucher. Ab wann gilt man als Nichtraucher bei einem Rauchstopp während der Versicherungsdauer? Oder, was zählt als Nichtraucher bei einem Versicherungsantrag?
Inhaltsverzeichnis - In Kürze
- Raucherrisiko bei Versicherungen
- 1. Vom Nichtraucher zum Raucher
- 2. Vom Raucher zum Nichtraucher
- 3. Erneut vom Nichtraucher zum Raucher
- Wie lange kann man Rauchen nachweisen - Nikotinabusus
- Der Cotinin-Test
- Schwindeln kann böse Folgen haben
- In der Risikolebensversicherung und BU mit dem Rauchen aufhören
- Beispiel einer Nichtrauchererklärung
- Abfragezeitraum der Nichtrauchereigenschaft
Nachdem Du mit dem Rauchen aufgehört hast, regeneriert sich Dein Körper. Der Rauchstopp reduziert Dein Krankheitsrisiko. Beispielsweise halbiert sich das Risiko für Krankheiten am Herz nach 1 Jahr auf die Hälfte oder das Risiko für Erkrankungen der Lunge ist nach 10 Jahren ebenfalls halbiert.
Als versicherte Person giltst Du als Nichtraucher, wenn Du in den letzten 12 Monaten vor der Antragstellung keine Zigaretten, E-Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeife geraucht hat.
Viele Risikolebensversicherungen unterscheiden zusätzlich den Nichtraucherstatus größer 10 Jahre.
Was passiert, wenn Du während der Vertragslaufzeit zum Raucher wirst? Das nachträgliche Rauchen stellt eine Erhöhung der Gefahr dar, und ist in der Regel unverzüglich der Versicherung anzuzeigen.
👉 Ab dem Zeitpunkt des Verlusts des Nichtraucherstatus, werden die Beiträge auf der Grundlage der Rechnungsgrundlage für Raucher kalkuliert.
Bei gleicher Versicherungssumme sind höhere Beiträge die Folge. Alternativ kann ein gleichbleibender Beitrag bei herabgesetzter Versicherungssumme beantragt werden. Eine Risikolebensversicherung oder BU/BUZ kann nach Kenntnis der Nichtrauchereigenschaft auch auf die Prämienerhöhung verzichten, was aber eher selten vorkommt.
Du hast den guten Vorsatz „mit dem Rauchen aufzuhören“ in die Tat umgesetzt! Nun stellt sich die Frage, ab wann ist man Nichtraucher? Gelten günstigere Beiträge für Versicherungen als Nichtraucher ab dem ersten Tat, der ersten Wochen, Monate oder vielleicht Jahre?
🔥 Der Nichtraucherstatus muss mindestens ein volles Jahr bestehen! 🔥
Das gilt vor bzw. beim Abschluss einer Versicherung genau so, wie für den Wechsel währender der Versicherungsdauer.
✅ Als "frischgebackener Nichtraucher" kannst Du bei Deiner laufenden Versicherung vom Rauchertarif in den günstigeren Nichtrauchertarif wechseln, sofern es Deine Versicherung erlaubt und möglich macht.
✅ Alternativ lohnt sich meist ein Vergleich des aktuellen Versicherungsmarktes, um sich nach einer komplett neuen Versicherung umzusehen, da frühere attraktive Nichtraucherangebote nicht zur Verfügung standen, jetzt aber interessant sein können.
👉 Achtung: Dies setzt in aller Regel eine erneute Gesundheitsprüfung voraus. Bei bestehenden Vorerkrankungen oder Diagnosen kann aber immer im Vorfeld eine anonyme Risikovoranfrage hilfreich sein, um die Versicherbarkeit zu ermitteln. Das gilt ganz unabhängig davon, ob Du Raucher oder Nichtraucher bist.
Vielleicht hast Du es nicht durchgehalten, mit dem Rauchen aufzuhören. Du hast mal eben zwischendurch wieder zur Zigarette gegriffen, oder mal genüsslich eine Zigarre geraucht. Das einmalige Ereignis reicht aus, um erneut Nikotion im Körper zu sammeln.
👉 Beginnst Du das Rauchen erneut, gilt erneut die Anzeigepflicht gegenüber der Versicherung.
Die allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) regeln zumeist die Anzeigepflicht und die Prämienkalkulation der Rauchertarife und Nichtrauchertarife. Um hier nicht gegen eine wichtige Obliegenheit zu verstoßen und im schlimmsten Falle den Versicherungsschutz und damit die Leistung zu gefährden, solltest Du Deine Versicherungsbedingungen überprüfen oder Dich an Deinen Versicherungsmakler wenden.
Oft werden wir gefragt, wie lange man das Rauchen im Körper feststellen kann, oder wie eine Versicherung die Nichtrauchereigenschaft prüft.
Der schädliche Konsum von Tabakprodukten mit dem darin enthaltenen Nikotin kann über einen Raucher-Test beziehungsweise Nichtraucher-Test festgestellt werden.
Besonders bei hohen Versicherungssummen verlangen Versicherungen diesen ärztlichen Nachweis von Versicherten um den Nikotinabusus sicher auszuschließen. Die alleinige Angabe in den Fragen zur Gesundheit reicht dann nicht mehr aus.
Aufschluss darüber ab wann man medizinisch Nichtraucher ist, liefert der Cotinin-Test.
Dieser Raucher-Test zeigt die Konzentration von Cotinin im Körper. Cotinin ist ein Naturstoff der im Tabak vorkommt. Das Nikotin wird im Organismus in Cotinin umgewandelt und ist im Blut, Speichel und Urin nachweisbar. Selbst in den Haaren lässt sich der Stoff noch nach längerer Zeit nachweisen. Die Konzentration gibt Aufschluss über das Aktiv- und Passivrauchen. Das Inhalieren als Kind in einer Raucher-Familie lässt sich somit vom Aktivrauchen unterscheiden.
Besonders bei hohen Versicherungssummen ist der Cotinin-Test verpflichtend vorzulegen.
Bei einer Antragstellung zur Risikoversicherung bist Du verpflichtet wahrheitsgemäß Dein Rauchverhalten anzugeben. Schwindeln hilft wenig, da es die Versicherung insgesamt gefährdet und der Anbieter wegen der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vom Vertrag zurücktreten, oder zumindest die Versicherungsleistung reduzieren kann.
👉 Um als Nichtraucher in der Versicherung zu gelten, kannst Du in Versuchung geraten die Wahrheit nicht ganz so genau zu nehmen.
Vorsicht ist geboten, denn: nicht nur das Du deinen Versicherungsschutz vollständig verlieren kannst, Du kannst auch Jahre lang Prämien umsonst bezahlt haben. Die Feststellung der Nichtrauchereigenschaft lassen sich Versicherungen oft mit einem Cotinin-Test nachweisen, um „Schwindeleien“ von vornherein auszuschließen. Manchmal genügt aber auch die schriftliche Eingabe.
⚠️ Wichtig: Es gilt bei der Rauchereigenschaft, und bei allen weiteren Fragen zur Gesundheit immer bei der Wahrheit zu bleiben.
Besonders lohnt sich das "Rauchen aufhören" in der Risikolebensversicherung. Die Versicherung wird deutlich günstiger. Der Grund für höhere Prämien in der Lebensversicherung ist das überdurchschnittlich häufige Auftreten von Krankheiten, wie beispielsweise Lungenkrebs. Der Preis wird deutlich günstiger, wenn die Voraussetzungen erfüllt werden, von in der Regel 12 Monate bzw. 1 Jahr rauchfrei.
Mehr und mehr Berufsunfähigkeitsversicherungen berücksichtigen die Eigenschaft des Nichtrauchers mit einer günstigeren Prämie für einen Rauchverzicht. Dabei wird in aller Regel vom Nichtraucher ab 12 Monaten Rauchfreiheit ausgegangen.
Die Einsparungen sind nicht so gravierend wie in der Risikolebensversicherung, aber dennoch vorhanden.
Das folgende Beispiel zeigt exemplarisch eine aktuelle Nichtrauchererklärung, einer Versicherung, wie sie bei der Antragstellung formuliert ist:
👉 "Ich bestätige, dass ich in dem von mir in der Gesundheitserklärung angegebenen Zeitraum vor Antragstellung aktiv nicht geraucht habe und Nichtraucher bin. Rauchen meint dabei zum einen das Konsumieren von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen sowie die Verwendung von Wasserpfeifen (zum Beispiel Shisha)."
Die Differenzierung zwischen Raucher und Nichtraucher wird mittlerweile nicht nur über 12 Monate vorgenommen, sondern bei einigen Versicherungen in Deutschland zusätzlich über längere Zeiträume. So gibt es Fragestellungen zur Raucherentwöhnung über 3 Jahre, 10 Jahre, oder ob Du "noch nie geraucht" hast.Zusätzlich ist für Raucher der Umfang des Rauchens anzugeben. Häufige Fragen werden zum Umfang des Rauchens gestellt: Wie viele Zigaretten werden täglich geraucht.