Was ist eine Nettopolice?
Eine Nettopolice ist eine Form der Altersvorsorge, bei der die Einzahlungen netto erfolgen, das heißt ohne Kosten (Provisionen). Der Vorteil dabei ist, dass die Auszahlungen im Rentenalter dann deutlich höher ausfallen. Das macht sie zu einer attraktiven Option für kostenbewusste Sparer.
Profitiere mit unserem Ratgeber von einer höheren Rente und Ablaufleistung . Durch die richtige Wahl des Vertrags kannst Du sicherstellen, dass Du im Alter finanziell gut abgesichert bist und seinen Ruhestand sorgenfrei genießt. Bevor Du Dich aber für eine Nettopolice entscheidest, solltest Du mit unserem Artikel jedoch genau prüfen, welcher Vertrag am besten zu Deinen eigenen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten passt.
Definintion und Funktionsweise
In einer Nettopolice werden die Vertriebskosten für den Abschluss auf Null gestellt und die Verwaltungskosten auf ein Minimum reduziert.
Beispiel: Üblicherweise betragen "allein die Abschlusskosten" einer Rentenversicherung 2,5 Prozent der Beitragssumme. Die Beitragssumme ist der monatliche Sparbeitrag mal 12 Monate mal Laufzeit in Jahre. Bei einem monatlichen Sparbeitrag von 200 Euro und einer Laufzeit von 34 Jahren, beträgt die geplante Beitragssumme 81.600 Euro. Multipliziert mit 2,5 Prozent ergibt dies Abschlusskosten von 2.040 Euro. Beim selben Vertrag als Nettopolice betragen die Abschlusskosten Null Euro!
Vergleich mit anderen Altersvorsorgeprodukten
Neben den Verträgen mit einkalkulierten Kosten auf Provisionsbasis (Bruttopolice), gibt es als Alternativen zur Nettopolice am Markt noch weitere Vertragsformen.
Die sogenannten "rabattierte" Verträge weisen eine reduzierte Kostenstruktur auf, welche zumeist prozentual reduziert ist. Beispielsweise ist eine Gruppenvertrag z.B. 10 Prozent günstiger als der herkömmliche Tarif.
Eine Police mit laufenden Kosten verteilt die Provision über gesamte Laufzeit und ein Vertrag mit Net-Asset-Value Vergütung berechnet ein Entgelt in Abhängigkeit des hinterlegten Geldwerts.
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Steuerliche Vorteile
Für das langfristige Sparen für die Rente im Versicherungsmantel gelten die gleichen steuerlichen Vorteile, wie für einen Bruttovertrag. Der Steuervorteil in der Ansparphase ist enorm, da auf den ETF oder Fondssparplan im Versicherungsmantel keinerlei Abgeltungssteuer vor der Auszahlungsphase anfallen. Mit einer Auszahlung der Nettopolice ab Alter 62, gilt die übliche hälftige Kapitalertragsbesteuerung von Lebensversicherungen.
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Flexibilität bei der Vertragsgestaltung
Durch die Kostenbefreiung der Nettopolice ist die Flexibilität in der Vertragsgestaltung über die Zeit gegeben. Egal ob Du Deinen Beitrag erhöhst, reduzierst oder aussetzt - es ist alles ohne Einfluss auf die Kosten. Zuzahlungen oder Erhöhungen bleiben damit von weiteren anteiligen Abschlusskosten befreit.
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Bessere Renditechancen
Der wesentliche Vorteil eines Nettovertrags liegt in der höheren Rendite bei gleicher Wertentwicklung der Kapitalanlage. "Im Einkauf liegt der Gewinn", diese alte Kaufmannsweisheit gilt hier im besonderen, da der Kostenvorteil sich über die Laufzeit potenziert.
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Praxisbeispiel
Bei einer ETF Rentenversicherung mit einer Laufzeit von 34 Jahren, einem Beitrag von 400 Euro monatlich und einer Wertentwicklung von 6 Prozent. Ergibt sich eine Plus von 48.335 Euro in der Ablaufleistung. Die Nettopolice erzielt ein Kapital von 474.594 Euro, wogegen der Vertrag mit Versicherungsmakler Provision auf nur 426.264 Euro kommt. Ein enormer Mehrwert für die Altersvorsorge!
1. Kostenstruktur des Vertrags
Die Kosten eines Versicherungsvertrags setzen sich aus mehreren Positionen zusammen. Da sind die Abschlusskosten, die Betreuungsprovision als laufende Beitragskosten, die Kosten auf das verwaltete Vermögen und Stückkosten. Zusätzlich fallen auf die Kapitalanlage die Verwaltungskosten oder Ausgabeaufschläge an. Insgesamt sind in der Summe 4-5 Positionen zu bewerten, die auf unterschiedlichste Basis berechnet werden.
Das ist zu viel für den Otto-normal-Verbraucher, daher hat der Gesetzgeber die einheitliche Darstellung in einer Kostenziffer der sogenannten Effektivkostenquote im Produktinformationsblatt vorgeschrieben.
Es gilt je höher die Quote, desto höher die Summe aller Kosten. Im obigen Beispiel betragen die Rentenversicherung Effektivkosten in der Nettopolice 0,78 Prozent, und im Bruttovertrag 1,3 Prozent. Hinterlegt ist ein ETF Underlying mit mittlerer Kostenstruktur.
2. Rentenversicherung Anbietervergleich
Ein Vergleich von Nettopolicen kann allein anhand der Effektivkosten nicht geführt werden! Zwar ist es unstrittig, dass eine Quote von rund 4 Prozent deutlich teurer, als eine Quote von 0,48 Prozent ist, aber bei annähernd gleichen Effektivkosten in der Nettopolice kommen weitere Faktoren zum tragen.
Zusätzliche Merkmale der Qualität eines Vertrags ist die Rentenbezugsform, der garantierte Rentenfaktor oder die Überschussbeteiligung einer Rentenversicherung.
3. Performance der Anlagestrategie
Wie bei einem Bruttovertrag bestimmen auch in der Nettopolice die Möglichkeiten der ETF und Fondsauswahl das Anlageergebnis bzw. die Anlagestrategie.
Ein Anbieter mit einem ETF Universum von 180 ist besser als eine Versicherung die nur rund 6 Standard-ETFs a la MSCI World Index vorsieht. Die Vertragsbetreuung durch eine unabhängige Anlageberatung ist besonders zu empfehlen.
Immer wichtiger werden in Nettoverträgen auch die Möglichkeiten einer nachhaltigen Kapitalanlage. ESG, SRI oder ökologische Aspekte sind hier zu nennen und für "bewusste Anleger" von Interesse.
Bei der Suche nach der besten Nettopolice für die Altersvorsorge ist es wichtig, den richtigen Beratungsablauf zu beachten. Experten helfen dabei, eine finanzmathematische Analyse durchzuführen, um die persönlichen Bedürfnisse und Vorteile verschiedener Nettopolicen zu ermitteln. Mit Hilfe einer Modellrechnung kann dann der passende Vertrag ausgewählt werden, der perfekt zu Dir passt. Zudem werden die Auszahlungsmöglichkeiten einer Rentenversicherung genau geprüft, um sicherzustellen, dass Du und Deine Familie im Alter gut abgesichert bist. Es lohnt sich, sich ausführlich beraten zu lassen, um die beste Nettopolice für die Altersvorsorge zu finden.
Beim Anfang des Prozesses zur Auswahl einer Nettopolice für die Altersvorsorge ist es von großer Relevanz, deine individuellen Bedürfnisse genau zu analysieren. Möchtest du beispielsweise eine fondsgebundene Rentenversicherung mit ETFs abschließen oder bevorzugst du eher ein klassisches Produktportfolio? Die Wahl der richtigen Police hängt auch von Faktoren wie Vertragslaufzeit und Rentenbeginn ab. Es lohnt sich daher, sich gründlich mit den verschiedenen Angeboten auseinanderzusetzen um die beste Lösung für dich zu finden.
Wenn es um die Altersvorsorge geht, lohnt es sich definitiv, eine Honorarberatung in Anspruch zu nehmen. Durch einen Nettotarif kannst du die Kosten für die Vermittlung senken und direkt von den Vorteilen eines Honorartarifs profitieren. Mit einer professionellen Beratung per Honorarvereinbarung kannst du sicherstellen, dass du den besten Vertrag für deine Rente findest und dabei alle Optionen in Betracht ziehst. Besonders die Möglichkeit, in ETFs zu investieren, kann eine lohnende Verfügung für deine Altersvorsorge sein.
Lass dich daher von einem Experten beraten und finde mit unseren Honorar-Finanzanlagenberater den besten Vertrag für deine Zukunft.
Viele Berater zur Nettopolice bieten eine eingeschränkte Produktauswahl, oder rufen für ihre Beratungsdienstleistung ein überhöhtes Entgelt auf. In unserer täglichen Praxis analysieren wir viele hundert Vertragsgestaltungen und kennen den Markt der Honorartarife sehr gut. Nettopolicen vermitteln wir seit über 15 Jahren und sind damit als ausgewiesener Experte im Markt im Verzeichnis der Deutschen Industrie- und Handelskammer gelistet. Unsere vielen positiven Finanzberater Erfahrungen sprechen für sich.
Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Vorsorgeprodukten
Ein Nettotarif lässt sich auch als Kombination mit einer weiteren Versicherungslösung abschließen. Du kannst beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Risikolebensversicherung als Kombination mit einer Nettopolice darstellen. Vorerkrankungen und Gesundheitsfragen sind dann zusätzlich zu beantworten. Der Effekt der niedrigeren Kosten gilt dann in aller Regel auch für den zusätzlichen Risikoschutz.
ETF Nettopolice
Die private Rentenversicherung mit ETFs als Nettotarif bietet eine attraktive Möglichkeit für die Altersvorsorge, da sie in ETFs investiert, die eine höhere Rendite versprechen und somit eine bessere Wertentwicklung ermöglichen. Dies ist besonders vorteilhaft für die betriebliche Altersvorsorge oder eine ETF Basisrente, da durch die Verwendung von ETFs das Risiko gestreut und die Chancen auf eine höhere Rendite erhöht werden. Zudem bietet die private Rentenversicherung mit ETFs als Nettotarif eine flexible Anpassung der Vorsorgeleistungen an individuelle Bedürfnisse und Lebensumstände, was eine maßgeschneiderte und effektive Altersvorsorge ermöglicht. Mit diesem innovativen Ansatz kannst Du langfristige finanzielle Ziele erreichen und eine sorgenfreie Zukunft gestalten!
Steuerliche Aspekte bei der Auszahlung
Die steuerlichen Aspekte bei der Auszahlung deiner Nettopolice für die Altersvorsorge unterscheiden sich nicht von einem Bruttovertrag! Die steuerliche Förderung bei der Einzahlung durch den Versicherungsmantel ist unabhängig von den Kosten.
Im Bereich der Basisrente 2025 ist ein gezahltes Honorar für den Vertrag steuerlich als Werbungskosten zur Basisrente absetzbar. Du profitierst von einer geringeren Steuerlast. Bei der Auszahlung gelten die gleichen Steuerpflichten. Es lohnt sich daher, frühzeitig über die steuerlichen Regelungen zu informieren, um am Ende nicht unangenehm überrascht zu werden. Mit dem richtigen Vertrag und einer guten Finanzberatung kannst du sicherstellen, dass du die maximalen steuerlichen Vorteile aus deiner Nettopolice ziehst und deine Rente optimal absicherst.
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Regelmäßige Überprüfung des Vertrags
Besonders bei Policen mit Kapitalmarktanlagen ist eine regelmäßige Betreuung des Vertrags empfehlenswert. Über die gesamte Laufzeit der Nettopolice ergeben sich immer wieder Veränderungen die eine Anpassung der Anlagestrategie erfordern. Eine regelmäßige Überprüfung ist daher geboten. In klassischen Policen mit der Überschussbeteiligung einer Lebensversicherung ist kein Handlungsbedarf gegeben.
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Anpassung der Anlagestrategie an individuelle Lebenssituationen
Moderne Nettotarife bieten oft eine integrierte Navigation in Form eines automatisierten Rebalancing oder automatisierten Ablaufmanagements an. Dabei wird eine festgelegte prozentuale Aufteilung des Fonds- oder ETF-Vermögens in festen zeitlichen Abständen auf die festgelegte Aufteilung zurückgeführt. Schließlich können sich unterschiedliche Anteilsklassen oder Regionen unterschiedlich entwickeln. Ein professionelles Rebalancing bringt im Schnitt eine Mehrrendite von 0,5 Prozent pro Jahr!
Welche Nachteile sind mit einer Nettopolice verbunden?
Die Bezahlung eines Honorars erfolgt zumeist upfront per Einmalbeitrag. Bei einem Tarif mit Provision wird die Bezahlung innerhalb des Vertrags über den gesamten Zeitraum verteilt, damit bezahlst Du ratierlich über die Zeit und hast nicht überproportional zu viel zu Beginn bezahlt. Die Kostenbelastung des Honorars zu Beginn kann nicht jeder stemmen, aus diesem Grund ist die Bezahlung der Beratungsleistung Stück für Stück im klassischen Vertrag vorteilhaft.
Ist eine Nettopolice für junge Menschen immer sinnvoller als eine Bruttopolice?
Nachteile Nettopolice: Oftmals ist für die Einrichtung und Versicherungsberatung zur Nettopolice ein Honorar upfront zu bezahlen. Eine Summe die in der Bruttopolice inkludiert über die Laufzeit indirekt bezahlt wird. Für junge Menschen ist die Bezahlung eines höheren Honorars zu Vertragsbeginn schwierig, schlicht weil die finanziellen Möglichkeiten fehlen. Es kann daher manchmal Sinn machen auf die Bruttopolice zu setzen.
Die Nettopolice für die Altersvorsorge kann eine großartige Wahl sein, um Dich flexibel und effektiv für die Zukunft abzusichern. Mit einer höheren Ablaufleistung ✅ im Vergleich zu anderen Versicherungsoptionen bietet sie eine solide Grundlage für jeden Rentenplan. In diesem Zusammenhang ist es sinnvoll, langfristige Renditechancen mit ETFs zu nutzen und von Kostenvorteilen zu profitieren. Die Nettopolice bietet nicht nur finanzielle Absicherung, sondern auch die Möglichkeit, individuell auf Veränderungen im Leben flexibel reagieren zu können. Es lohnt sich daher, die verschiedenen Angebote zu vergleichen, um den besten Vertrag für die eigene Zukunft zu finden.
