Wann lässt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen ohne Gesundheitsprüfung?
👉 Eine in jungen Jahren abgeschlossene BU oder BUZ ist nach einigen Jahren oft nicht mehr ausreichend. In der Ausbildung oder zum Berufsstart hat eine kleine BU-Rente vielleicht noch genügt. Es gab noch keine große Wohnung, keine Kreditraten, keine Kinder oder Familie. Die Lebenshaltungskosten und der Lebensstandard werden mit den Jahren aber immer größer.
So kannst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen ohne Gesundheitsprüfung.
⚠️Ein guter Vertrag muss mitwachsen. Besonders wichtig hierfür sind die Möglichkeiten der BU Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung.
Die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Gesundheitsprüfung geht jederzeit! Allerdings allerdings kann sich Dein Gesundheitszustand mit den Jahren verschlechtern, oder neue Vorerkrankungen können eine Erhöhung verhindern oder erschweren.
👉 Deshalb kommt den Möglichkeiten der Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung eine besondere Bedeutung zu.
aktualisiert: 16.01.2024
Es gibt in den Versicherungsbedingungen der guten Berufsunfähigkeitsversicherungen größere Unterschiede bei den Anpassungsmöglichkeiten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen, lässt sich oft nur in engen Grenzen, zum Beispiel kann eine Erhöhung auf 50 Prozent der Ursprungsrente oder maximal 500 Euro je Erhöhung begrenzt sein. Eine absolute Obergrenze bis zu der eine BU Aufstockung möglich ist kann vorgegeben sein. Beispielsweise die maximale Erhöhung auf maximal 3000 Euro.
👉 Als Verbraucher ist der Vergleich dieser Details schwierige, weshalb eine professionelle Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung sinnvoll ist.
BU Rente erhöhen
Gute BU-Policen bieten über folgende Punkte im Laufe der Zeit, die Möglichkeit die BU Rente zu erhöhen:
✅ mit der Beitragsdynamik vor Leistung, oft in Prozent
✅ mit der Nachversicherungsmöglichkeit bei bestimmten Ereignissen oder ohne Vorliegen eines Ereignisses (z.B. Karrieregarantie)
✅ mit einer Leistungsdynamik im Rentenbezug
✅ mit der Verlängerung der Laufzeit
Die besonderen BU Verträge für Azubis, Studierende und junge Berufsanfänger lassen sich automatisiert erhöhen. Diese sogenannten Starter BU Verträge bieten zu Beginn besonders niedrige Prämien oder auch reduzierte Leistungen. Eine Anpassung der Prämien erfolgt zu vorab festgelegten Zeitpunkten. Dieser Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet oftmals einen gestaffelten vollwertigen BU Schutz.
👉 Mit der Beitragsdynamik kannst Du Deine BU Rente erhöhen und automatisch an die steigenden Lebenshaltungskosten und die Inflation anpassen.
Dein BU oder BUZ Beitrag steigt jährlich um einen festgelegten Prozentsatz. Häufig werden Sätze zwischen 2 bis 10 Prozent Beitragsdynamik angeboten. Der Beitrag und die BU Rente wachsen, um den vereinbarten Steigerungssatz und damit dynamisch, an. Damit lässt sich automatisch ein wachsender Bedarf absichern.
⚠️Das Angebot einer Beitragsdynamik kann abgelehnt werden. Es besteht keine Pflicht der regelmäßigen Annahme des Dynamik. Du kannst die vereinbarte BU Erhöhung auch ablehnen. Im Folgejahr wird dann erneut eine Beitragsdynamik angeboten. Eine Ablehnung der Dynamik dreimal in Folge führt allerdings in der Regel zum vollen Wegfall des jährlichen Angebots. Wer sich die Erhöhung dauerhaft sichern möchte, sollte daher zumindest jedes dritte Jahr die BU Dynamik annehmen.
Exkurs: 3-er Regel der Beitragsdynamik
Hast Du in einem Jahr der BU Erhöhung widersprochen, bekommst Du im darauf folgenden Jahr erneut ein Angebot zur Anpassung. Nach drei Ablehnungen in Folge gibt es in vielen Bedingungen kein weiteres Erhöhungsangebot mehr.
Oft werden deshalb spätestens alle drei Jahre Dynamiken angenommen, um den Vorteil der BU Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung zu erhalten. Einige Versicherungen bieten die Möglichkeit der Beitragsdynamik ohne 3-er-Regel, also unbegrenzt lange an.
1. ✅ Mit der Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen kann die BU-Rente ohne Gesundheitsprüfung "sprunghaft" erhöht werden.
Gegen einen dann fälligen Mehrbeitrag kann beispielsweise eine ursprünglich vereinbarten BU Rente von 1000 Euro um 50 oder 100 Prozent auf dann 1500 oder 2000 Euro erhöht werden. Viele gute Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten diese Option kostenfrei im Vertrag an.
Die auslösenden Ereignisse stehen in den Versicherungsbedingungen in Form einer Liste. Typische Ereignisse oder Anlässe sind die Gehaltssteigerung, der Berufsstart oder der Studienabschluss. Die Nachversicherungsgarantie wird auch Anpassungsgarantie genannt. Weitere typische Ereignisse sind die Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, die Aufnahme einer Baufinanzierung oder eine beginnende Selbständigkeit.
⚠️ Die Nachversicherung bei Ereignissen ist bis zu einer maximalen BU Renten Höhe oder nur bis zu einem bestimmten Lebensjahr möglich.
Beispielsweise kann der Ausbau ohne Gesundheitsprüfung auf maximal 2500 BU Monatsrente und das maximale Alter von 45 Jahre begrenzt sein. Nicht selten muss allerdings eine zusätzliche Risikoprüfung erfolgen.
2. ✅ Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufstocken ganz ohne Ereignis, ist bei einigen Berufsunfähigkeitsversicherungen in den Anfangsjahren möglich.
⚠️Die BU oder BUZ kann dann ohne Angabe eines Grundes oder Ereignisses angepasst werden. Der ereignisunabhängige Ausbau ist meistens auf die ersten 5 Vertragsjahre begrenzt, und mit einer Altersgrenze versehen.
Beispielsweise dürfen junge Versicherte das Recht nur bis zum 35. Lebensjahr ausüben. Es gelten wie in der Nachversicherungsgarantie mit Ereignis Mindest- und Maximalerhöhungsgrenzen. Ein Ausbau muss dann mindestens 100 Euro oder maximal 1000 Euro BU-Rente betragen.
3. ✅ Fristen: Die Ausbauoption besteht meist nur innerhalb eines begrenzten Zeitraums nach dem Ereignis. Oftmals gelten die ersten 6 Monate nach dem auslösenden Ereignis. Verstreicht die Frist von beispielsweise 6 Monaten, ist ein Ausbau unter Berufung auf die Nachversicherungsgarantie nicht mehr möglich.
👉 Die garantierte Leistungsdynamik im BU-Fall ist besonders für junge Versicherte enorm wichtig.
Junge Versicherte haben noch ein langes Arbeitsleben vor sich. Im frühen Leistungsfall und bei einem möglichen langen Bezug der Berufsunfähigkeitsrente würde die BU Rente durch die Inflation entwertet. Im Jahr 2024 beträgt die Inflation über 6 Prozent, in den Vorjahren war sie noch höher. Eine BU Rente wäre bereits nach wenigen Jahren in der Kaufkraft halbiert.
👉 Die Leistungsdynamik schützt vor Entwertung und lässt sich additiv in den Berufsunfähigkeitsvertrag einbauen. Ein absolutes Muss für junge Menschen!
Die garantierte Steigerung kann in der Regel zwischen 1 bis 5 Prozent vereinbart werden. Fehlt eine solche garantierte Dynamik verliert eine gezahlte BU Leistung über die Jahre enorm an Wert.
⚠️Die Leistungsdynamik muss mit dem Erstantrag vereinbart werden, ein nachträglicher Einschluss ist nicht mehr möglich.
Neben der garantierten Leistungsdynamik gibt es noch die erfolgsabhängige Leistungsdynamik. Diese Form der Berufsunfähigkeitsversicherung Erhöhung erfolgt im Leistungsfall nicht garantiert und kann jährlich angepasst werden. Die Höhe hängt wesentlich vom Anlageerfolg des BU/BUZ-Versicherers ab. Mittlerweile gibt es viele Anbieter mit niedrigeren variablen Steigerungssätzen als in den Vorjahren, aufgrund der branchenweiten niedrigen Überschüssen. Die Absenkung oder Reduktion der Erfolgskomponente kann bis auf Null erfolgen.
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Die sinnvolle Beitragsdynamik erhöht den Beitrag im Vertrag zunächst nicht, erst mit der Annahme steigt der Preis prozentual. Dem Recht auf dynamische Erhöhung kann widersprochen werden, die Versicherung bleibt dann auf dem letzten Beitragsstand bestehen.
Der Einschluss einer garantierten Leistungsdynamik erhöht den Beitrag leicht, je nachdem wie hoch die garantierte Dynamik vereinbart wurde. Die Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen oder die Nachversicherung ohne Anlass ist kostenfrei in Verträgen zur Berufsunfähigkeit beinhaltet.
Eine ursprünglich festgelegte Versicherungsdauer kann in der Regel während der Laufzeit des Vertrags nicht verlängert werden.
👉 Allerdings bieten viele BU-Versicherungen mittlerweile eine Option auf Verlängerung der BU Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung, sollte das gesetzliche Rentenalter auf 70 Jahre verlängert werden. Gerade für junge Versicherte bringt die Altersrente ab 70 Jahren das Risiko dass die Berufsunfähigkeitsrente endet bevor das Rentenalter erreicht ist. Gut, wenn sich dann die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen lässt.
Es wird generell auf die Gesundheitsprüfung bei der BU Erhöhung verzichtet, eine finanzielle Angemessenheit oder weitere Risikoprüfung kann allerdings erfolgen.
Mit einer finanziellen Angemessenheitsprüfung soll eine mögliche Überversicherung vermieden werden. Übliche Obergrenzen von 60 Prozent des Brutto-Einkommens oder 90 Prozent des Nettoeinkommens sollten auch mit einer Nachversicherung oder Dynamik ohne Gesundheitsprüfung nicht überschritten werden. Zusätzlich kann über eine weitere Risikoprüfung ein möglicher Auslandsaufenthalt oder ein Hobby, Beruf oder das Rauchverhalten in die Prüfung eingehen, auch wenn auf die Prüfung des Gesundheitszustandes verzichtet wird.
Die abschließbaren Bausteine und kostenfreien Optionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen sind vielfältig und ein absolutes Muss. Solltest Du den wichtigen Baustein der Leistungsdynamik nicht haben, empfehlen wir über einen Vertragswechsel nachzudenken, da der nachträgliche Einschluss nicht möglich ist. Bei Vorliegen von Vorerkrankungen und Diagnosen bietet sich eine anonyme Risikovoranfrage an. Eine fachkundige Versicherungsberatung durch einen unabhängigen Makler wie dem Versicherungsmakler Frankfurt zur Berufsunfähigkeitsversicherung erleichtert den Vergleich der verschiedenen Erhöhungsmöglichkeiten.
