Erfahre alle über die RLV über Kreuz
Die Risikolebensversicherung über Kreuz ist eine wichtige und clevere Absicherungsstrategie für Paare und Geschäftspartner, um finanzielle Belastungen im Todesfall eines Partners zu mindern.
Hier erfährst Du alles über die Vorteile dieser Absicherungsform. Wir erklären Dir, wie sie Dir und Deinen Liebsten in der schwierigsten Zeit helfen kann.
Eine Risikolebensversicherung über Kreuz bietet Dir entscheidende Vorteile, insbesondere wenn Du finanziell voneinander abhängig bist oder gemeinsame Verpflichtungen mit einem Partner hast. Im Todesfall Deines (Ehe-)Partners kannst Du:
✅ Deine Familie vor finanzieller Not schützen, indem Du mögliche Einkommensverluste abfederst.
✅ Gemeinsame Schulden abdecken, wie sie beispielsweise aus einer Hypothek einer Baufinanzierung oder einem Darlehen besteht. Dein überlebender Partner wird damit nicht überlastet.
✅ Erbschaftssteuern zahlen und damit größere Vermögenswerte erhalten, ohne dass sie verkauft werden müssen.
✅ Ein Unternehmen absichern, indem Du Geschäftspartnerschaften absicherst und den finanziellen Verlust bei Tod eines Partners auszugleichen.
Die Risikolebensversicherung über Kreuz funktioniert, indem beide Partner sich gegenseitig als Versicherungsnehmer und Begünstigte benennen. Versicherte Person bleibt der jeweilige Partner selbst.
⚠️ Im Todesfall eines Partners erhält der überlebende Partner die Versicherungssumme, um finanzielle Verpflichtungen zu zahlen. Die Versicherungssumme ist einkommensteuerfrei und erbschaftssteuerfrei (!) sofern nicht beide Partner versterben.⚠️
Diese Form der Risikolebensversicherung über Kreuz ist besonders sinnvoll, bietet Dir Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten je nach Deinen individuellen Bedürfnissen und Umständen.
Beispiel unverheiratete Paare: Bei gemeinsamen Schulden zum Beispiel nach einem Immobilienkauf kann sicherstellt werden, dass diese im Todesfall eines Partners abgedeckt sind, und zwar einkommens- und vor allen Dingen erbschaftssteuerfrei. Die Freibeträge sind für unverheiratete Paare ansonsten mit 20.000 Euro sehr niedrig.
Beispiel vermögende Ehepaare: Ehepartner können damit Einkommen für zu erwartende Erbschaftssteuern zur Verfügung stellen um im Todesfall den Partner und die Familie zu entlasten oder das gesamte Vermögen dadurch erhalten.
Beispiel Geschäftspartner: Trägt ein Geschäftspartner ganz wesentlich zum Unternehmenserfolg bei, können sich die Partner gegenseitig mit der Risikolebensversicherung über Kreuz entlasten. Finanzielle Belastungen können ausgeglichen werden. (Key-Person-Absicherung)
Tipps zum Abschluss der RLV über Kreuz
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung über Kreuz gibt es einige wichtige Schritte zu beachten, die sich nicht wesentlich vom Abschluss einer "normalen RLV" unterscheiden.
✅ Tarif gestalten mit Laufzeit, Höhen und Optionen
✅ Gesundheitsprüfung
✅ Versicherungsvergleich und Auswahl
Nachdem Du den Bedarf für Deine Risikolebensversicherung erkannt hast, stellt sich die Frage nach der Höhe der Versicherungssumme der Risikolebensversicherung.
☀️Als Daumenregel gilt, dass die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung in etwa das Dreifache des jährlichen Bruttoeinkommens des Versicherten betragen soll – bei Familien mit Kindern besser sogar das Fünffache des Jahreseinkommens.☀️
👉 Bestehen Kredite, Restschulden oder Verpflichtungen aus Immobiliendarlehen, sollten auch diese bei der Festlegung der Versicherungssumme beachtet werden.
Beispiel: Als Familienvater mit einem Jahresbrutto von 60.000 Euro, und einer Restschuld auf das Reihenhaus von 250.000 Euro, wäre die empfohlene Versicherungssumme der Risikolebensversicherung folglich 550.000 Euro (= 60000 * 5 + 250000).
Ein unabhängiger Berater, wie beispielsweise eine Versicherungsberater kann Dir bei der Festlegung und Ausgestaltung der Versicherung helfen. Insbesondere auch bei vorliegen von gesundheitlichen Diagnosen, kann er im Vorfeld einer Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.
✅ Es gibt spezielle Verträge für Nichtraucher in der Risikolebensversicherung und Raucher. Stichwort: Nichtrauchertarif.
✅ Werden in einem Vertrag zwei Versicherte Personen abgesichert, spricht man von einem Vertrag auf verbundene Leben. Die Todesfallleistung wird hier nur einmal fällig.
✅ Besonders in früheren Jahren war die kapitalbildende Lebensversicherung sehr verbreitet, wird heute jedoch aufgrund der hohen erforderlichen Prämien nicht mehr gewählt.
✅ RLV für Immobilienbesitzer: Ein Freibetrag von 500000 Euro und ein zusätzlicher Versorgungsfreibetrag können bei Besitz und Vererbung eine Immobilie oder Kapitalanlageimmobilien rasch ausgeschöpft sein. Eine Steuerzahlung kann durch eine geschickte Vertragskonstellation der RLV über Kreuz ausgeglichen werden.
Die Risikolebensversicherung über Kreuz bietet eine effektive Möglichkeit, Partner oder Geschäftspartner vor den finanziellen Folgen eines Todesfalls zu schützen.
✅ Für die Auswahl und Einrichtung ist ein unabhängiger Berater wie der Versicherungsmakler Frankfurt eine gute Anlaufstelle.
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